Imaginez un peu : diminuer le rythme professionnel sans pour autant tourner le dos à votre carrière, tout en sécurisant pas à pas votre future retraite. Vous pensez que c'est un rêve inaccessible ? Détrompez-vous, c'est précisément ce que la retraite progressive vous permet de faire. Ce dispositif bien pensé vous donne la chance de naviguer tranquillement vers votre retraite, en adoptant un rythme de travail allégé, tout en bénéficiant d'une partie de vos droits à la retraite dès maintenant. Vous êtes curieux de savoir comment cela s'organise, les bénéfices que cela apporte et comment vous pouvez l'adopter ? Ensemble, explorons ce dispositif qui gagne en popularité.
La retraite progressive ou comment concilier vie pro et vie perso !
Ce dispositif se présente comme une passerelle idéale pour ceux qui souhaitent ralentir sans pour autant mettre un point final à leur carrière, tout en ménageant leur budget. En pratique, vous optez pour un emploi à temps partiel, bénéficiez d'une partie de votre pension de retraite proportionnelle aux heures non travaillées, et continuez d'accumuler des trimestres pour votre retraite. C'est une stratégie astucieuse pour booster le montant de votre pension finale ou pour atteindre sereinement le seuil où les pénalités AGIRC-ARRCO ne s'appliquent plus. Restez avec nous, car nous allons approfondir ce sujet dans les lignes qui suivent..
Qui peut en bénéficier ?
La porte de la retraite progressive vous est ouverte si vous remplissez certaines conditions :
- Vous êtes à deux ans ou moins de l'âge légal de départ à la retraite,
- Vous avez cumulé au moins 150 trimestres dans l'ensemble de vos régimes de retraite de base,
- Et vous avez discuté avec votre employeur de la possibilité de réduire votre temps de travail. Cette réduction doit s'inscrire dans une fourchette allant de 40 % à 80 % du temps plein, basée sur une durée légale de travail exprimée en heures hebdomadaires ou mensuelles.
Depuis le 1er septembre 2023, la démarche pour demander un passage à temps partiel à votre employeur a été simplifiée : votre demande est considérée comme acceptée si vous n'obtenez pas de réponse dans les deux mois. Si votre employeur décide de refuser, il est tenu de fournir une justification à sa décision.
Bon à savoir : Depuis le 1er septembre 2023, la retraite progressive est accessible pour les fonctionnaires, les professionnels libéraux et auto-entrepreneurs.
Quel montant ?
Les revenus, dans le cadre de la retraite progressive, proviennent de deux sources distinctes : votre salaire et votre pension de retraite. C'est un système équilibré, semblable à un jeu de vases communicants. La portion de la pension de retraite que vous recevez ajuste son niveau en fonction de votre temps de travail. Prenons un exemple : si vous travaillez à 40% de votre temps habituel, votre salaire sera alors complété par 60% de la pension de retraite qui vous serait normalement due dès le premier versement. Inversement, si votre temps de travail s'élève à 60%, votre salaire sera augmenté par 40% de cette pension de retraite, et ainsi de suite.
Il est important de noter que si vous décidez de modifier votre volume de travail à temps partiel, le montant de votre retraite progressive sera ajusté après une année. Le choix de réduire votre temps de travail dépendra de vos aspirations personnelles, mais aussi des spécificités de votre poste et bien sûr, de l'accord de votre employeur. Quelle que soit la situation, vous serez tenu de fournir régulièrement des justificatifs de votre temps de travail, sous forme d'attestations délivrées par votre employeur, pendant toute la durée de votre retraite progressive.
Le choix de Isabelle pour la retraite progressive
Pour comprendre le calcul de la retraite progressive de Isabelle, plongeons dans les détails. Isabelle, née en 1963, a décidé à 60 ans et 9 mois, en 2023, de réduire son activité professionnelle pour travailler à 75 % de son temps plein.
Avec 158 trimestres de retraite accumulés sur les 170 nécessaires pour bénéficier d'une retraite à taux plein, et un Salaire Annuel Moyen (SAM) de 32 000 €, sans oublier ses 6 000 points Agirc-Arrco pour sa retraite complémentaire, Isabelle s'engage dans la voie de la retraite progressive.
Voici comment se présente le calcul de sa retraite progressive :
- Salaire après réduction de temps de travail : Isabelle continuera de percevoir 75 % de son salaire habituel, soit 2 625 € par mois (3 500 € x 75 %).
- Pension de retraite : La part de sa pension de retraite qui complète son salaire réduit est calculée sur la base de 25 % de sa pension totale estimée à 1 647,91 €, ce qui lui fait une pension mensuelle de 411,98 € (1 647,91 € x 25 %).
Ainsi, en optant pour la retraite progressive, Isabelle bénéficiera d'un revenu mensuel total de 3 036,98 € (2 625 € + 411,98 €). Ce dispositif lui permet donc de compenser en grande partie la diminution de revenus due à sa décision de travailler moins, tout en continuant à préparer sa retraite dans des conditions optimales.
La retraite progressive apparaît ainsi comme une solution avantageuse pour ceux qui, comme Isabelle, souhaitent réduire leur charge de travail tout en sécurisant leur transition vers la retraite.
3 avantages de la retraite progressive
- Adaptation à un nouveau rythme de vie
La retraite progressive vous permet de quitter progressivement le monde professionnel, vous donnant ainsi l'opportunité de vous habituer à un nouveau rythme de vie.
C'est l'occasion idéale pour prendre du temps pour soi, explorer de nouvelles activités ou simplement profiter davantage de moments en famille. Comme le partage Isabelle, qui bénéficie désormais de week-ends prolongés pour se consacrer à ses passions et à ses proches, cette flexibilité dans l'organisation du temps travail/personnel est un atout majeur.
La possibilité d'ajuster votre temps de travail selon vos désirs ou besoins est également un avantage non négligeable. - Équilibre financier préservé
Travailler à temps partiel signifie percevoir une partie de votre salaire habituel, complétée par une fraction de votre pension de retraite. Cette combinaison aide à maintenir un équilibre financier, tout en offrant la possibilité d'éviter le malus Agirc-Arrco. En effet, en prolongeant votre activité au-delà de l'obtention du taux plein pour une année calendaire complète, vous pouvez esquiver cette décote de 10% appliquée pendant trois ans. Isabelle souligne l'importance de préparer cette transition en effectuant des calculs préalables pour trouver le meilleur équilibre entre vie professionnelle et personnelle, tout en conservant un niveau de vie satisfaisant. - Accumulation continue de droits à la retraite
En choisissant la retraite progressive, vous ne mettez pas un terme définitif à votre carrière, ce qui signifie que vous continuez à cotiser et à accumuler des droits à la retraite. Cela vous permet d'atteindre le taux plein tout en réduisant votre rythme de travail, ce qui peut se traduire par une augmentation du montant de votre pension. Dans certains cas, vous pourriez même bénéficier d'une pension égale ou supérieure à celle que vous auriez perçue en restant à temps plein, grâce notamment à la surcote.
Quelles démarches pour obtenir une retraite progressive ?
La mise en place de votre retraite progressive est un processus clair qui se déroule en deux grandes étapes :
Étape 1 : Préparation de votre demande - Commencez par remplir le formulaire de demande de retraite progressive. Ensuite, rassemblez toutes les pièces justificatives nécessaires à l'appui de votre dossier. Il est également important de faire remplir par votre employeur l’attestation de retraite progressive. Avant de faire cette demande à votre employeur, pensez à préparer le terrain. Idéalement, entamez les discussions sur ce sujet entre 6 mois et 1 an avant la date prévue pour votre passage à la retraite progressive. Cela permettra d'aborder les différentes modalités et d'assurer une transition en douceur.
Étape 2 : Envoi de votre dossier - Une fois que vous avez en main le formulaire de demande complété, les pièces justificatives, et l’attestation de votre employeur, il est temps d'envoyer le tout à votre caisse régionale de retraite. Si vous ne disposez pas déjà des coordonnées de votre caisse, vous pouvez facilement les trouver ici.
Voici quelques points importants à ne pas oublier :
- Pour contrôler votre activité à temps partiel, votre caisse de retraite vous envoie périodiquement un questionnaire. Il est crucial de le remplir et de le renvoyer dans les délais pour éviter une suspension de vos paiements.
- Il existe trois situations dans lesquelles votre retraite progressive peut être annulée : si vous arrêtez de travailler à temps partiel pour prendre votre retraite de manière définitive, si vous reprenez une activité à temps plein, ou si vous changez votre volume de travail à temps partiel en dehors des seuils autorisés, c'est-à-dire en dessous de 40 % ou au-dessus de 80 % du temps de travail légal.
La retraite progressive se distingue par sa flexibilité, son accessibilité, la possibilité d'adopter un rythme de vie plus équilibré et sa solidité financière. Les bénéfices de choisir une retraite progressive sont donc multiples, ce qui en fait une option très avantageuse.
Bonne route !
Date 29 février 2024
